在现代社会，互联网金融的迅猛发展使得越来越多的人选择了网贷这一融资方式。网贷的便捷性和低门槛吸引了大量用户，但与此同时，随之而来的也有不少问题出现。其中，“网贷刷流水”这一行为引发了广泛的讨论与关注。那么，什么是网贷的“流水”？为什么有人选择通过“流水”来获取贷款？而在这一过程中，又可能面临哪些法律风险？接下来我们将详细分析这些问题，并探讨相关的法律解决方案。
一、网贷流水的概念及其作用
网贷流水是指在贷款申请的过程中，借款人通过提供银行账户的交易明细、存款记录等，以证明其经济实力和还款能力。在网贷平台上，借款人往往需要提供流水记录，这些记录可以是个人的银行存款、信用卡还款记录、支付宝或微信支付的流水等。
流水的主要作用在于帮助贷款机构评估借款人的信用风险。通过分析借款人的流水情况，贷款机构能够判断其经济状况、收入水平及消费习惯，从而决定是否给予贷款及授信额度。在这个过程中，借款人若因某种原因不能提供真实的流水，可能会选择通过“刷流水”的方式来伪造流水记录，以便顺利获得贷款。
二、为什么选择网贷“刷流水”
借款人选择网贷“刷流水”的原因有很多，主要包括以下几点：
1. 获取贷款额度：许多借款人可能由于信用卡逾期、贷款未还等原因，无法获得足够的贷款额度。通过“刷流水”，借款人可以伪造较高的收入流水，从而获得更多的贷款。
2. 降低借款成本：一些借款人在申请高利贷时，为了能够降低借款利息，可能会选择伪造良好的信用记录。同时，通过“流水”来展示其稳定的还款能力，借款人能够获得利率更低的贷款。
3. 突发资金需求：在紧急情况下，如家庭的医疗费用、商务活动的费用等，借款人可能会急于获得资金，因而选择“刷流水”的方式来快速贷款。
三、网贷“刷流水”的法律风险
虽然“刷流水”能帮助借款人获得急需的资金，但这种行为无疑伴随着巨大的法律风险：
1. 诈骗罪：根据《中华人民共和国刑法》第266条，借款人如果在借款过程中故意提供虚假的资金流水记录，可能构成诈骗罪。如果贷款机构因此遭受损失，借款人将承担相应的法律责任。
2. 合同无效：如果借款人在签订贷款合同时提供虚假信息，可能导致合同的无效。根据《合同法》第52条，因重大误解而订立的合同是无效的，而“刷流水”则很可能被视为重大误解。
3. 信用记录受损：一旦贷款机构发现借款人“刷流水”的行为，无论是否导致贷款的违约，借款人的信用记录都可能被严重损毁，未来可能面临更高的借款门槛。
四、如何避免网贷“流水”的法律风险
为了避免在网贷过程中因“流水”行为而陷入法律风险，借款人可以采取以下几种方法：
1. 真实信息申报：借款人在申请贷款时应提供真实的个人信息和经济状况，保持诚实的态度。真实的资金流水更容易得到贷款机构的认可。
2. 增加信用评估：借款人可以通过增加资产或提高收入水平来自身的信用状况，主动向贷款机构申请信用评估，而不是通过伪造方式来逃避真实情况。
3. 专业法律咨询：在申请贷款前，可以寻求专业的法律意见，了解自己所面临的法律风险，并根据自身情况做出相应的调整。
五、常见问题分析
除了上述的法律风险与防范措施，很多人可能会有其他相关问题，下面我们将逐一分析。
网贷“流水”行为常见吗？
在网贷行业中，“流水”的相关问题是非常普遍的，尤其是在一些借款人面临紧急资金需求或者信用不良的情况下。“流水”这种行为在短期内虽然可能带来实际的资金流入，但是从长远来看，容易带来非常严重的法律后果。这不仅影响到个人的信用记录，也可能影响到未来的借款能力。在这样的背景下，许多借款人实质上并不知道واقد形成了这一行为的法律风险。
网贷申请被拒后，是否能更换平台？
网贷申请被拒绝后，借款人当然可以尝试更换贷款平台。但需要注意的是，每个平台的审核标准可能存在差异，不同的平台可能会更加重视借款人的信用记录以及风险评估，因此更换平台并不一定会得到贷款批准。
建议借款人在选择新平台时，应仔细阅读平台的条款与条件，确保自己了解该平台的审核标准，并提供符合要求的信息。同时，建议借款人维护好自己的信用记录，以便在后续的申请中获得更好的结果。
如果被举报“流水”造假，后果严重吗？
如果借款人被举报在网贷过程中存在“流水”造假的情况，后果可能非常严重。首先，借款人面临的法律责任可能会加重，可能被追究刑事责任，严重的可能会被判刑。其次，借款人的信用记录将会受到不可逆转的损害，未来可能在获得贷款时受到限制。
最后，被举报后，还可能带来一定的社会舆论压力，对个人名声产生影响。因此，借款人在借贷过程应坚持诚信原则，避免因小失大。
如何做好贷款申请前的准备？
为了保障借款申请的顺利进行，借款人应当在申请之前做好充分的准备工作。首先，应仔细评估自己的财务状况，确保自己具备相应的还款能力。其次，规范个人的收入和支出管理，确保能够真实、有效的提供流水记录。再次，了解不同网贷平台的审核及要求，选择适合自己的平台进行申请。最后，保持良好的信用记录，及时处理个人的贷款与信用卡账务，尽量避免因逾期导致的信用记录污点。
综上所述，虽然网贷“流水”的行为具有一定的吸引力，但其带来的法律风险也不可忽视。借款人应当在理解法律风险的前提下，采取合理合法的方式进行贷款申请，以保护自身的合法权益。希望本文的分析能够帮助到正在关注网贷及其相关问题的读者，为大家提供一种合法、安全的借贷途径。